Empresas que toman dinero directamente de su cheque de pago

Empresas que toman dinero directamente de su cheque de pago

En un momento dado, millones de trabajadores tienen al menos una factura vencida. Pero pocos empleadores tardan en recortar salarios o aceptan recortes salariales por completo.

Para los prestamistas como Kashable y OneBlinc, así como para los minoristas que hacen negocios en sitios como payrolljewelry.com y buypower.com, esta es una oportunidad: colóquese en medio del pago extrayendo directamente de estos cheques de pago confiables. Haga que otros emisores de facturas esperen para ver si el cliente devuelve el pago de su cuenta bancaria o si no se molesta en hacerlo.

Esta ingeniosa operación es posible gracias a mecanismos salariales que emplean términos como “asignar” y “partir depósitos”. Siempre que su empleador lo permita, y algunas empresas de renombre, como el gobierno federal, lo permitan, los empleados pueden configurarlo por sí mismos.

Los clientes que están de acuerdo con esto generalmente carecen de un buen historial crediticio. Sin mejores opciones, arriesgan sus cheques de pago y sacan grandes sumas de dinero en cada período de pago, pagando bienes o pagando deudas durante algunos años. Algunos minoristas incluyen el costo de sus planes de pago en el precio y técnicamente no cobran intereses, mientras que los prestamistas cobran hasta 35,99 APR.

El mecanismo de pago a través del salario no es nuevo. Desde 1889, los miembros de las fuerzas armadas de los EE. UU. han podido pagar cuentas y transferir dinero a través del llamado sistema de distribución. El gobierno federal también comenzó a permitir que los empleados federales civiles usaran el sistema en la década de 1960, según un informe de 1978 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental.

Para los militares, esto tiene sentido. Mucho antes de los pagos en línea con un solo clic y las llamadas telefónicas casi gratuitas, buscar servicios en el extranjero era un asunto complicado. Y, aunque el informe de la GAO no es claro al respecto, en algún momento los empleados federales deben haber pedido conveniencia.

Lo que es nuevo e interesante sobre cómo funciona el proceso de nómina en estos días es que las empresas instan o exigen que los clientes lo usen al configurar una cuenta.. Luego enmascaran explícitamente sus procesos en el lenguaje del empoderamiento financiero y la mejora social.

“Puedes ser tú mismo y ser dueño de tu vida con una mejor manera de comprar”, suena el coro de Purchasing Power.

Una forma en que Kashable encuentra clientes es convenciendo a la gente de recursos humanos para que ofrezca sus servicios como un beneficio para los empleados.

Según el sitio web de la compañía, la misión de Kashable es “mejorar la salud financiera de los empleos estadounidenses”. “Brindamos financiamiento socialmente responsable a nuestros empleados como un beneficio voluntario patrocinado por el empleador”, agregó.

OneBlinc se hace eco de este tema. Dice que ofrece “crédito socialmente responsable” y su crédito es “para aquellos que trabajan duro y necesitan ayuda para llegar a fin de mes”. Esta forma de inclusión “es la mejor manera de reducir la desigualdad social” y es una “verdadera alternativa al círculo vicioso de los préstamos depredadores”, protegiendo a los prestatarios del “abuso de las comisiones bancarias”.

Léelos detenidamente y te harás una idea de quién es el cliente deseado y quién no. Hay decenas de millones de personas que depositan todos sus gastos en una tarjeta de débito para fines presupuestarios o en una tarjeta de crédito para acumular puntos de fidelidad. Ellos no son el objetivo principal aquí.

Pero millones más se quedan cortos cada mes y pagan a sus bancos cuando sus saldos de cheques no pueden cubrir las tarifas. Otros no eran elegibles para tarjetas de crédito o perdieron privilegios bancarios. Pueden recurrir a los prestamistas de día de pago para obtener ayuda a corto plazo, quienes pueden atraparlos en un ciclo de deuda de alto interés.

Una causa noble de hecho, a toda costa. El reembolso con su salario es un método potencialmente confiable.

Sin embargo, para las empresas, el proceso de pago por uso es secundario. Para ellos, los avances son herramientas digitales propietarias que les permiten prestar a las personas en función de su situación laboral e ingresos, herramientas que otras empresas ignoran. OneBlinc ni siquiera utiliza verificaciones de crédito, aunque informa los pagos de los clientes a Equifax, Experian y TransUnion.

“No creemos en los puntajes crediticios”, dijo el director ejecutivo Fabio Torelli en un comunicado de prensa de 2019, un sentimiento que reiteró en una entrevista esta semana. “Es el último símbolo del modelo obsoleto que estamos decididos a interrumpir”, continuó el comunicado.

La apuesta aquí es que conocer el empleador, la antigüedad y el salario de alguien, y las restricciones salariales aún importantes, debería ser suficiente para convertirlo en un negocio.

Kashable realiza verificaciones de crédito, pero también sigue un modelo de suscripción centrado en el empleo. La cofundadora Einat Steklov me explicó esta lógica en una entrevista esta semana.

El hecho de que alguien esté empleado no significa que un prestamista esté dispuesto a hacer negocios con ellos a una tasa favorable. Incluso entre los que trabajan, dos tercios son los llamados near prime (riesgo crediticio más alto) o subprime (riesgo crediticio más alto), dijo.

Entonces, ¿cómo los sirves? Una gran parte de los prestatarios de Kashable son empleados federales. No los despiden muy a menudo y tienden a seguir trabajando por un tiempo. Esto debería hacer que su riesgo de suscripción sea menor de lo que sugeriría su puntaje crediticio.

La Sra. Steklov señaló otro punto: a menudo, las personas terminan con mal crédito porque no cumplen con sus pagos, no porque nunca paguen sus deudas. Aquí es donde entra en juego el sistema de pago por pago.

“Estamos buscando un mejor mecanismo para ayudarlos a convertirse en prestatarios exitosos”, dijo sobre distribuciones y sistemas de pago similares. “¿Quién se beneficia? Creemos que los clientes son los principales beneficiarios”.

Agregó que el 64 por ciento de los que tenían un archivo de crédito en el momento de su primer préstamo de Kashable habían mejorado sus puntajes más adelante.

Esto puede ser algo muy bueno. Pero Nadine Chabrier, asesora sénior de litigios y políticas en el Centro para Préstamos Responsables, una organización sin fines de lucro, sigue preocupada.

Primero, ¿qué sucede cuando un desastre desbarata el presupuesto de un prestatario? Por supuesto, estos prestamistas permitirán que las personas desactiven el pago a través de cheques de pago y les paguen de otra manera, pero los clientes deben recordar que es posible y luego tomar medidas para desactivarlos en cualquier emergencia que enfrenten. ¿Lo harán?

Cuando se trata de hacer un presupuesto, si nunca ha estado en una gran dificultad financiera, probablemente no esté familiarizado con el comportamiento de malabarismo resultante. Chabriel lo llamó “robar a Peter para pagarle a Paul”.

Puede priorizar los pagos del automóvil (la recuperación significa que no puede ir a trabajar) y el alquiler o las hipotecas (para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria) sobre los préstamos personales. Sin embargo, si el préstamo personal es la única obligación que se acumula de su cheque de pago antes de que el dinero llegue a su cuenta bancaria, el prestamista tiene una ventaja siempre y cuando permanezca el vínculo del cheque de pago.

Luego está esto: si un prestamista no verifica su crédito, ¿cómo sabe si su préstamo repentinamente hará que otras deudas sean inasequibles?

El Sr. Torelli de OneBlinc dijo que su suscripción incluía mirar los estados de cuenta corriente de las personas, lo que le permitió ver si los nuevos pagos de préstamos eran razonables.

Mientras tanto, la Sra. Chabrier tiene una lista de preguntas que debe hacer cualquier minorista que esté considerando un préstamo de nómina o minorista.

“¿Cómo funciona la suscripción?”, dijo. “¿Cuáles son las tarifas y cómo se divulgan? ¿Cumplen con las normas estatales y federales de cobro de deudas? ¿Están investigando las inexactitudes de los informes de crédito? ¿Hay engaño en la comercialización? ¿Cuáles son las tasas de interés?”

Los funcionarios de recursos humanos autorizados para otorgar dichos préstamos pueden actuar como guardianes y también pueden hacer preguntas.

¿Son los préstamos como este realmente un beneficio, se preguntó Chabrier en voz alta, o es algo que empuja a los empleados a endeudarse aún más? Entonces ella se contuvo.

“Por definición, esto pone a sus empleados en una deuda más profunda”, dijo, aunque es posible que puedan usar los fondos del préstamo para pagar deudas con intereses más altos y obtener mejores términos en el proceso. “Pero, como director de recursos humanos, ¿pueden surgir problemas inesperados que no le dijeron al principio?”

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